loader
bg-category
Padaryti gerus finansinius sprendimus, pagalvokite kaip p. Spockas, bet elgtis kaip kapitonas Kirkas

Pasidalink Su Draugais

Geri asmeniniai finansai ir sprendimai dėl investicijų kyla iš dviejų dalykų: 1) žinoti skaičius ir žinoti save. Jei mes žinome skaičius, bet ne save, mūsų sprendimai gerai atrodys skaičiuoklėje, kol mūsų realaus pasaulio sprendimai nukryps nuo plano. Jei mes žinome save, bet ne skaičius, mūsų sprendimai gali jaustis teisus, bet veda mus klaidingu keliu. Taigi, koks atsakymas? Mes turime galvoti kaip ponas Spockas, bet veikti kaip kapitonas Kirkas. Leisk man paaiškinti.

M. Spockas buvo žmogaus kompiuteris (bent jau tada, kai jis nebuvo poravimosi). Jis paėmė duomenis, jį apdorojo ir išreiškė atsakymą. Jis galėjo apskaičiuoti veiksmo rezultatų tikimybę kelioms dešimtųjų dalims. Bet koks sprendimas, kuris nukrypo nuo jo statistinės analizės, buvo žodžiu nelogiška.

Ir tai atneša mus kapitonui Kirkui. Kirkas buvo vienas didelis energijos rutulys, emocijos ir aistra. Jis priėmė sprendimus, pagrįstus instinktu ir žarnyno jausmu. Jis klausėsi pono Spocko, tačiau jis ne visada laikėsi jo patarimo. Jis buvo jangas, p. Spockas buvo yin.

Tai atvedė mus į asmeninius finansus ir investicijas. Norint priimti tvirtus piniginius sprendimus, turime žinoti sunkius ir šaltus numerius, tokius kaip ponas Spockas, ir turime žinoti savo pačių emocijas ir žmogaus prigimtį kaip kapitonas Kirkas. Norint parodyti jums, ką aš turiu omenyje, leiskite taikyti šį mąstymo būdą į kai kuriuos iš realių pinigų sprendimų, kuriuos daugelis iš mūsų turi arba turės susidurti:

Pirkimas, palyginti su namo nuoma

Neseniai buvo daug diskusijų apie tai, ar geriausia pirkti ar išsinuomoti. Prieš kelis metus namų pirkėjai buvo kalno karalius. Šiandien, kai rinkos nuosmukis, nuomininkai šypsosi kaip "Cheshire Cat". Kai rinka ilgainiui pagerės, namų savininkai grįš į viršų, o ciklas pakartos. Taigi, kaip turėtų būti priimtas šis sprendimas?

Numeriai: Nuomos ir pirkimo numerių išpjaustymas nėra tikslus mokslas. Be to, kad atsižvelgtumėte į palūkanų normą, techninės priežiūros išlaidas, draudimo ir mokesčių pasekmes, turėtumėte geriausiai atsiminti ateities nuomos padidėjimą ir būsto kainas. Laimei, internetiniai skaičiuotuvai šią analizę lengvina. Čia yra mano mėgstamiausia nuoma, palyginti su pirkimo skaičiuoklėmis. Kai išsiaiškinsite skaičių, prieš priimdami sprendimą dar reikia daugiau apsvarstyti.

Sprendimas: Viena reikšminga nauda, ​​kurią kartais siūlo nuoma, yra ta, kad investuosite su taupomais pinigais, kad išvengtumėte didesnės hipotekos. Jei trūksta drausmės investuoti skirtumą, pirkimas gali būti geresnis pasirinkimas, net jei skaičiai sako kitaip. Pirkimas gali "priversti" jus sutaupyti kiekvieną mėnesį, kai mokate paskolą, o jūsų namo vertė pakyla. Jei skaičiai padeda įsigyti namą, nuoma vis dar gali būti geriausias pasirinkimas, jei būsite linkusios naudoti savo namus kaip bankomatas. Nuolat refinansuojant ir išleidžiant pinigus iš namų finansuoti atostogas, automobilius ir kitus pirkimus, galima greitai sumažinti pirkimo naudą. Tai puikus pavyzdys, kaip svarbu žinoti save, o ne tik skaičių.

Mokėti skolą ar investuoti

Neseniai man skaitytojas manęs paklausė: ar jis turėtų skolintis iš savo namų kredito linijos investuoti į vertybinių popierių rinką. Susijęs klausimas, su kuriuo mes dažnai susiduriame, yra tai, ar naudoti papildomus grynuosius pinigus skolai arba investuoti.

Numeriai: Čia kyla klausimas, ar investicijų grąža viršys skolos kainą. Norėdami atsakyti į šį klausimą, turėsime padaryti kai kurias prielaidas dėl būsimų grąžų, kurios visada yra pavojingas verslas. Mes taip pat turėsime apsvarstyti, ar bet kuri iš mūsų mokamų palūkanų yra atskaityta. Jei taip, prieš palyginimą turėsime sumažinti palūkanų normą pagal mokesčių lengvatą. Pavyzdžiui, 7% namų kredito kapitalas, kuris yra atskaitytinas mokestis, tampa 4,9%, tenkinant 30% mokesčio tarifą prie maržos (palūkanų norma * (1 - mokesčio norma) arba 7% * 70%). Taigi, jei mes taip pat prisiimame 8 proc. Investicijų grąžinimą "Roth IRA", skaičiai rodo, kad mes investuojame perteklinius grynuosius pinigus, o ne skolas. Atkreipkite dėmesį, kad jei investicijos būtų apmokestinamoje sąskaitoje, taip pat turėtume sumažinti investicijų grąžą pagal mūsų numatomą mokesčių sąskaitą. Jei mes prisiimame 15% ilgalaikio kapitalo prieaugio, 8% prieš mokesčių deklaraciją tebeturi 4,9% efektyvią kredito normą (8% * 85% arba 6,8%).

Sprendimas: Yra keletas veiksnių, išskyrus tuos, kuriuos reikia apsvarstyti čia. Pavyzdžiui, apsvarstykite, ar esate pakankamai disciplinuotas, kad galėtumėte sumokėti savo skolą, nes skolinote daugiau pinigų. Žinau kai kurie, kurie nusprendė sumokėti savo skolą prieš investuodami, bet tada pasimokę skolos skolinimosi ciklo mokėjimo skolos grąžinimo kartojime ciklo metu, kol sugedo. Rezultatas yra tai, kad jie niekada investuoja. Kai kuriems (kaip ir mūsų vyriausybei) geriausias deficito išgydymas - tai neturėti galimybės gauti kreditą. Žinoma, aš nesiūliau, kad pasibaigsime ir maksimaliai išnaudosime savo kreditines korteles. Tačiau tam, kam sunku kontroliuoti savo išlaidas, laukia, kol jų skolos bus sumokėtos, kad pradėtų taupyti, gali reikšti, kad jie niekada neišsaugo.

Antrasis svarbus veiksnys, kurį reikia apsvarstyti, yra rizika. Nors ilgalaikėje perspektyvoje investicijos į akcijas gali viršyti 4,9% efektyvią kredito normą, investicija yra didesnė rizika. Garantuojama 4,9% grąža iš jūsų skolos. Akcijų rinka nieko negarantuoja.Ir per trumpą laiką akcijų rinkos rizika yra dar didesnė. Būtent dėl ​​šio veiksnio aš niekuomet neužsimenu investuoti į akcijų rinką.

Kuris skolos pirmiausia atsipirks

Numeriai: Tai atrodo paprasta atsipirkti nuo didžiausios palūkanų normos. Žinoma, kaip ir aukščiau pateiktame pavyzdyje, turėsime apsvarstyti mokesčius, jei mūsų palūkanos yra išskaičiuojamos iš mokesčių. Išnagrinėjęs mokestį, pirmiausia sumokėję skolą su aukščiausią palūkanų normą, mūsų skolos išeis į trumpiausią laiką už mažiausiai pinigų sumą. "Spock" būtų didžiuotis.

Sprendimas: Yra bent du kiti veiksniai, kuriuos reikia apsvarstyti. Pirma, daugelis (pvz., Dave'as Ramsey) siūlo sumokėti skolą mažiausiu balansu, neatsižvelgiant į palūkanų normą. Kodėl? Tai motyvuoja daugelį žmonių, nes tai leis jiems sėkmingai pasiekti skolų mažinimo procesą. Jei pirmiausia sumokėsite didžiausią palūkanų skolą ir atsiras didelis balansas, gali praeiti daug metų, kol jūsų pirmoji skola bus išmokėta. Be to, paskolos apmokėjimas atlaisvina papildomą pinigų srautą, tačiau jei viskas vyksta į skolų mažinimą, šis veiksnys atrodo mažiau svarbus.

Antra, svarbu apsvarstyti, ar paskola yra atnaujinamas kreditas (pvz., Kredito kortelės ir namų akcijų linijos), ar paskolos įmokos (pvz., Automobilių ar mokyklos paskolos). Kodėl tai svarbu? Dvi priežastys. Pirma, jei esate susirūpinęs, kad esate linkusios mokėti daugiau, kai balansas mažėja, pirmiausia gali būti tikslinga sutelkti dėmesį į išsimokėtinai paskolas. Jūs negalite pradėti savo automobilio paskolos po to, kai ją sumokėjote. Antra, jei esate susirūpinęs dėl galimybės gauti kreditą nepaprastosios padėties metu, atsinaujinančios skolos apmokėjimas gali būti geriausia vieta pradėti. Tai ką aš darau. Mano pagrindinė skola yra namų kredito kredito eilutė, ir aš ją moku ne mokyklos paskolą, kad turėčiau kreditą, jei to reikia. Taip, grynųjų pinigų avarinis fondas yra geriausias. Tačiau tikrovė ne visada bendradarbiauja su tuo, kas geriausia.

Investuokite į tradicinį arba "Roth 401 (k)" arba "IRA"

Numeriai: Neseniai aš parašiau ilgą straipsnį, pavadintą "The Ultimate Guide to Traditional" ir "Roth 401 (k)" bei "IRA" pensijų sąskaitas. Straipsnio skyriuje aprašoma, ar geriausia investuoti į tradicines ar "Roth" išėjimo į pensiją sąskaitas, o skaičiai - galite pamatyti šį "Tradicinį" palyginimą su "Roth 401 (k) skaičiuoklė". Apskaičiavimas reikalauja prielaidos apie jūsų mokesčių tarifus išėjimo į pensiją metu, nors dauguma prielaidų pritaria Roth tradicinei sąskaitai. Kodėl? Eikime prie sprendimo.

Sprendimas: Paimkime, kad maksimaliai išnaudosite 401 (k) įnašą 15 500 JAV dolerių (20 500 JAV dolerių už tuos 50 ar daugiau). Su tradicine 401 (k) jūs sutaupysite pajamų mokestį nuo šio įnašo. Darant prielaidą, kad mokesčio tarifas yra 30%, jums reikės 4 650 dolerių. Su "Roth", jūs dabar sumokėsite šį mokestį, tačiau nebūsite sumokėjęs mokesčio, kai pasitrauksite lėšas išėjus į pensiją. Štai klausimas: ką jūs atliksite, jei investuosite į tradicinį 401 (k), kurį sutaupysite iš mokesčių 4 650 eurų? Jei jūs neinvestujate, Rotas yra geriausias pasirinkimas, nes tai iš tikrųjų verčia jus "investuoti". Būtent čia, kai esame sąžiningi su savimi, kol priimsime finansinį sprendimą, galėsime viską pakeisti.

OOooo-ooooo

Asmeniniai finansai ir sprendimai dėl investavimo nėra vienodo dydžio. Nors labai svarbu žinoti skaičius prieš priimant sprendimą, mes negalime gyventi skaičiuoklėje. Suprasti savo stipriąsias ir silpnąsias puses, kai kalbama apie pinigus ir sprendimus atsižvelgiant į juos, padės mums priimti tinkamus finansinius sprendimus sau.

Ir kaip paslaptinga pastaba, čia yra nuostabus ponas Spocko ir kapitono Jameso T. Kirko montavimas:

Gali gyventi ilgai ir klestėti.

Pasidalink Su Draugais

Jūsų Komentaras: