loader
bg-category
Suprasti įvairių tipų kredito balai - yra daugiau nei 60!

Pasidalink Su Draugais

Jūs manote, kad po to, kai pasiekėte 800 + kredito balą, gyvenimas būtų visi spurgos ir nemokama kavos teisė? Na, aš turiu prisipažinti, niekas manęs nepadarė slapto rankos judesio ar davė man kupono nemokamam giliųjų audinių masažui. Vietoj to, gyvenimas tiesiog prasidėjo kaip įprasta.

Nors jūs tikriausiai girdėjote apie "Fair Isaac Corporation" FICO balą anksčiau, galbūt nežinote, kad iš tikrųjų yra daugiau nei 60 skirtingų FICO kredito balų versijų! Kalbėk apie perkrovą.

Be 60 + skirtingų kredito balų versijų, yra ir kitų "FAKO" balų iš kitų platintojų, kurie nėra susiję su FICO, tokiais kaip "VantageScore".

Šis pranešimas bus peržiūrėtas:
* Kodėl yra tiek daug skirtingų kredito balų
* FICO dominavimas ir naujas FICO 9 kredito balų skaičiavimas
* Trys pagrindiniai kredito biurai
* Sąrašas, kas yra ir kas neturi įtakos jūsų kredito balas
* Trys pagrindiniai "FAKO" balai

KODĖL TAIP, KAD KIEKVIENAS SKIRTINGAS KREDITO RODIKLIAI?

Pagalvokite apie kredito balus, pavyzdžiui, obuolių pyrago receptus. Yra daugiau nei vienas būdas sugalvoti kredito balą, kaip yra daugiau nei vienas būdas kepti obuolių pyragą.

Jei paprašykite dviejų skirtingų kompanijų apskaičiuoti kredito balą arba tą pačią įmonę, kad sukurtumėte dviejų skirtingų klientų kredito balus, turite gauti šiek tiek skirtingų rezultatų. Mes esame šalis, kuri mėgsta pritaikymą ir variantus.

Kredito balai gali būti apskaičiuojami naudojant skirtingus įvesties duomenis, šaltinius, santykius ir intervalus, tačiau dienos pabaigoje kiekvienas modelis sukurtas siekiant parodyti vartotojo kreditingumą. Žinoma, jei kokia nors iš šaltinių yra klaidų, tuomet vienas ar keli jūsų kredito balai gali būti klaidingai apskaičiuojami. Štai kodėl svarbu reguliariai tikrinti balus.

Fintech įmonių inovacijos, pavyzdžiui, SoFi studentų paskoloms, naudojamos naujos kintamosios reikšmės, skirtos kreditingumui išnagrinėti, įskaitant dalyvaujančias mokyklas, studijų sritis, akademinius rezultatus ir darbo istoriją. Tai prasminga, nes kitaip tai yra potencialiai aukštos kokybės skolininkai, turintys ribotą kredito istoriją ir įdarbinimo patirtį, kuri kada nors pradės dirbti, jei neturės atvirų banko "Mama ir tėtis"?

Ką reikia žinoti apie įvairius kredito reitingų tipus

Nesijaudinkite, kaip prisiminti visus minutės skirtumus tarp kiekvieno tipo rezultatų. Yra per daug stebėti, o agentūros vis tiek laikosi savo tikslių formulių. Atkreipk dėmesį į diapazonas kiekvieno balo, kurį pažvelgiate. Kai kurios balų sistemos yra iš 850, o kitos gali būti iš 900.

Be to, turėdami skirtingus intervalus ir įvestis, kredito balai taip pat gali būti pasirinktinai apskaičiuotas konkretiems kreditavimo tipams. Pavyzdžiui, jei gaunate kredito balą, specialiai pritaikytą gauti hipoteką, o kitą automobilio paskolą, tai nebus tiksli obuolių palyginimas su obuoliais.

FICO vis dar domina

FICO dešimtmečius skaičiuoja kredito balus ir yra pramonės lyderis. Jie teigia savo interneto svetainėje, kad 90 proc. Visų JAV sprendimų dėl vartotojų paskolų yra naudojami jų balais. Tai apima dešimtys tūkstančių įmonių, 25 didžiausių kredito kortelių emitentų ir dar 25 didžiausių auto paskolų teikėjų. Yra tikimybė, kad anksčiau gavote FICO balą.

Dažniausiai FICO reitingų kategorija yra bendras rizikos kredito balas, kuris svyruoja tarp 300 ir 850. Laikui bėgant FICO keitė savo formules, siekdamas pagerinti tikslumą, atsižvelgti į vartotojų elgesio pokyčius ir įtraukti naujus duomenų taškus.

Individualūs modeliai ir rezultatai

FICO taip pat turi balų skaičiavimus, kurie būdingi skolinimo tipui: hipoteka, auto paskolos, banko kortelės, įmokos į paskolas ir kt. Tai labai prasminga, nes prašymas dėl kredito kortelės yra labai skirtingas nei prašymas dėl hipotekos.

FICO taip pat turi unikalias bendrąsias vertinimo sistemas kiekvienai iš trijų kredito biurų - Experian, Equifax ir TransUnion. Galite sužinoti, kaip visos šios versijos lentelėje apibendrina iki 65, remiantis "Bankrate" duomenimis.

65 Kredito balų svyravimai ir skaičiavimas

Nesijaudinkite apie konkrečius skirtumus tarp balų, nes FICO neatskleidžia jų įvesties ir svorio detalių. Dauguma jų yra nuo 300 iki 850, bet yra keletas, įskaitant FICO banko korteles ir automatinius balus, kurie yra nuo 250 iki 900.

Bendras FICO kredito balų skaičius tikriausiai ir toliau didės laikui bėgant. Mūsų vartotojų elgesys neišvengiamai kinta laikui, modeliai tampa pasenę, o naujų ir patobulintų versijų noras yra begalinis. Vyresni FICO modeliai turėtų būti palaipsniui nutraukti ir pakeisti naujais.

FICO balų įvedimai

Kokie yra pagrindiniai blokai, kurie patenka į FICO balus? Yra penki pagrindiniai duomenų kategorijos, naudojamos FICO modeliuose, kaip parodyta toliau esančioje diagramoje.

Kreditoriai ne visada greitai keičiasi

Kai gaunate FICO kredito balą, ji gali nebūti viena iš naujausių versijų, nes daugelis vyresnių FICO modelių šiandien vis dar naudojami. Daugelis skolintojų lėtai atnaujinami, nes senesnės versijos vis dar dirba. Skolintuvams gali būti brangu atnaujinti savo sistemas, kad galėtų naudoti naujesnius modelius. Pagalvokite apie tai, kaip lėtai kai kurios bendrovės atnaujina savo kompiuterio operacines sistemas, ir jūs gaunate idėją.

Kas yra FICO balas 9?

FICO Score 9 yra naujausia balų sistema, kuri buvo išleista trims nacionaliniams kreditų biurui 2014 m. Pabaigoje. Labiausiai pastebimas pokytis yra poveikis medicininės skolos mažinimas apie bendrą balų skaičiavimą. Ankstesnėse versijose skola medicinos buvo tik skolos. Tačiau mes visi žinome, kad žmonės gali gauti sunkių ligų ne dėl savo kaltės ir medicinos sąskaitas gali būti nepaprastai brangus.

Žinoma, nesumokėti savo medicininių sąskaitų ir jų patekimas į kolekcijas vis dar kenkia jūsų kredito balas. Tačiau nuobaudos nebus tokios didelės žalos ar tol, kol bus ankstesnės versijos. "FICO" savo "Score 9" spaudoje sakė: "Median FICO Score vartotojams, kurių vienintelės svarbiausios neigiamos nuorodos yra medicinos kolekcijos padidinti 25 taškų. "Pažymėkite bet kokius jūsų rezultatų pakeitimus?

Tačiau nepamirškite, kad nors FICO išleido šią naujausią versiją, gali praeiti daug metų, kai skolintojas pradės jį naudoti. Kadangi Fannie Mae ir Freddy Mac, kaip žinoma, yra labai lėtai keičiasi, ir kadangi daugelis hipotekinių skolintojų naudojasi Fannie ir Freddy standartais, tai gali būti daug laiko, kol asmenys, turintys medicininę skolą, gali lengviau gauti hipoteką.

Kitas FICO 9 patobulinimas yra nuoseklesnis skirtingų versijų, naudojamų kiekvienoje iš trijų kredito biurų, nuoseklumas. Tai gali sumažinti "Experian", "TransUnion" ir "Equifax" kredito balų skirtumus, todėl mums bus lengviau pastebėti, ar viename iš biurų nėra duomenų taško.

REST yra FAKO

Koks kredito balas yra ne FICO? Žinoma, "FAKO". Kadangi "FICO" taškų modeliai jau seniai dominuoja kredito balų srityje, dauguma žmonių ir įmonių nesivargino jokios kitos sistemos. Vis dėlto yra kitų kredito patikimumo balų. Kai kurie vertinimo balai skiriasi nuo populiariosios 300-850 masto, tačiau pagrindinis tikslas nustatyti kredito pranašumą ir riziką yra tas pats.

Trys pagrindiniai "FAKO" balai yra šie:

PLUS balas - "Experian" mokymo kreditų vertinimo modelis, kurio 330 ir 830 diapazonas. Jis iš tikrųjų nenaudojamas skolintojams, tačiau jis buvo skirtas padėti vartotojams suprasti jų kreditingumą.

CreditXpert kredito balas - Sukūrė CreditXpert Inc., šie balai yra sąmoningai paaiškinti paprasta anglų kalba, kad padėtų jums suprasti teigiamus ir neigiamus veiksnius, turinčius įtakos jūsų kredito kokybei.

VantageScore - "VantageScore" 2006 m. Buvo paleistas tik "Experian", "Equifax" ir "Transunion". Trys biurų susirinko kurti "VantageScore", kaip būdą konkuruoti su FICO, didinti jų agentūrų nuoseklumą, taip pat padėti skolintojams aukščiausios klasės rinkose.

Nors trys biurai naudoja tą patį modelį, kad apskaičiuotų "VantageScore", nes skirtingi duomenys apie kiekvieną kredito ataskaitą, pvz., Sąskaitų likučių pritraukimas skirtingais laikais, vis tiek gali skirtis.

2014 m. "VantageScore" naudojo 6 iš 10 didžiausių bankų ir daugiau nei 2000 skolintojų. Praėjusiais metais modelių kūrimui, sprendimų priėmimui ir testavimui buvo naudojami daugiau kaip 3 milijardai "VantageScore" kredito balų. Jie teigia, kad "VantageScore" leido 30-35 milijonams vartotojų gauti kredito balus, kurie kitaip negalėjo dėl kredito naudojimo mažai arba nepatyrę.

Net labiausiai "nuoseklūs" modeliai turi atnaujinimus

Naujausia "VantageScore 3.0" versija yra nuo 300 iki 850. Ankstesnės versijos skalėje buvo nuo 501 iki 990, o tai sukėlė daug painiavos. Dabar, kai "VantageScore 3.0" atitinka "FICO" populiariausius balų diapazonus, vartotojams yra daug lengviau suvokti ir palyginti. Štai keletas įžvalgų apie "Vantage Score" įvestis:

Įdomu, ką atrodo jūsų "VantageScore"? Galite gauti nemokamą "VantageScore 3.0" kopijąLendingTree taip pat patikrinti, kokie yra naujausios hipotekos normos, nes dešimties metų pelningumas dabar sumažėjo iki ~ 2%. Aš labai rekomenduoju visiems eiti į finansinio įjungimo režimą, nes akcijų rinka signalizuoja apie sunkius laikus.

STAY CALM AND CARRY ON

Neleiskite 65 skirtingų FICO rezultatų kartojimo, VantageScore ir kitų FAKO modelių supainioti. Palikite šią galvos skausmą skolintojams ir leiskite jiems nerimauti, kokią versiją naudoti. Ką tu gali tai išlaikyti gerus kredito įpročius ir įsitikinkite, kad jūsų kredito ataskaitos yra švarios ir be klaidų visose trijose kredito biure.

Kokia informacija paprastai naudojama skaičiuojant kredito balą?

Nors yra keletas kredito balų modelių, daug įvesčių yra vienodi, nors ir skirtingais santykiais bei skirtingais šaltiniais. Susipažinkite su dažniausiai naudojamais įvestais toliau.

  • Mokėjimo istorija
  • Naudojamos kredito procentas
  • Skolos našta
  • Seniausios paskyros amžius
  • Vidutinis sąskaitų amžius
  • Skola ribos santykiui
  • Vidutinė kredito kortelės riba
  • Sąskaitų su likučiais skaičius
  • Sąskaitoje skolinga suma
  • Išmokėta paskolos suma
  • Naudojamos kredito rūšys
  • Kreditų paklausimų skaičius (reklamos, administravimo ir vartotojų inicijuoti tyrimai neįtraukiami)
  • Pinigai skolingi
  • Naujo kredito procentas
  • Mokesčių areštas
  • Bankrotai
  • Kolekcijos
  • Pilietiniai sprendimai

Nors ji gali jaustis kaip privatumo pažeidimas, kad duomenų bazėse būtų saugomi tiek daug asmens duomenų, kurie paleidžiami per modelius, kurių niekada negalėsite matyti, yra daugybė kitų asmens duomenų taškų, kurie niekada nebuvo naudojami skaičiavimuose. Kreditoriai vis tiek paprašys pateikti papildomų duomenų, nes jie nustato, ar pratęsti kreditą, ar ne.

Per savo nemalonios hipotekos refinansavimo patirtį Chase paklausė daug klausimų apie mano turtą, banko sąskaitas, privačias investicijas ir investicijų sąskaitas.Daugelis skolininkų kreipiasi į P2P skolintojus, kad išvengtų tiek daug dokumentų, o galiausiai - tradicinių skolintojų atmetimo.

Kas neturi įtakos jūsų kredito balui?

  • Pajamos
  • Okupacija
  • Darbo istorija
  • Pavadinimas
  • Švietimas
  • Bendras turtas
  • banko sąskaitos
  • Investicijų sąskaitos
  • Jūsų sąskaitų palūkanų normos
  • Vartotojas inicijavo kredito tyrimus
  • Reklaminiai ir administraciniai kreditų tyrimai iš skolintojų
  • Amžius
  • Šeiminė padėtis
  • Alimentų ar vaiko paramos įsipareigojimai
  • Lytis
  • Lenktynės
  • Tautybė
  • Kur tu gyveni
  • Gauti viešąją paramą
  • Dalyvavimas kredito konsultavime
  • Bet kokia informacija, kuri nerasta jūsų kredito ataskaitoje

Patikrinkite savo kredito reitingą vieną kartą per metus

Galite tiesiogiai patikrinti savo naujausią "Experian" kredito balą už pinigus. "Experian" yra dažniausiai minima kredito balų kompanija tarp didžiųjų trijų. Aš tikrinu savo balą kartą per metus dėl kredito klaidų, kurios man ir daugeliui žmonių yra nežinomos.

Vienu metu mano kredito balas nukrito iki 610 iš 810 be žinios, nes prieš trejus metus turėjau pretenziją prieš mane už 8 JAV dolerių neapmokėtą komunalines sąskaitas! Kodėl komunalinių paslaugų bendrovė ne tik paskambino ar išsiųsta elektroniniu paštu už 8 dolerius už mane. "Mixup" beveik sulėtino mano hipotekos refinansavimą trečiuoju mėnesiu. Jei anksčiau patikrinsiu, galėjau išvengti širdies priepuolio.

Federalinės prekybos komisijos atliko aštuonerių metų tyrimą, kuriame nustatyta, kad 25% visų kredito ataskaitų turi tam tikrų klaidų, kurios gali turėti neigiamos įtakos jūsų galimybėms gauti paskolą, butą ar net darbą.

Kredito klaidos yra tokios kaip sunkiai aptinkamos klaidos, kurios lėtai nuimamas nuo jūsų finansinės galios, kol vieną dieną jie sulauks jūsų, kai jums labiausiai reikia pinigų. Gerai tikrinti kartą per metus, kaip gerai, jei kas 35 metų amžiaus gauna fizinę būklę. Jūs niekada nežinote, kas auga viduje, kol dar per vėlu.

Atnaujinta 2018 m. Ir vėliau.

Pasidalink Su Draugais

Jūsų Komentaras: