loader
bg-category
Kas yra atvirkštinis hipoteka?

Pasidalink Su Draugais

Jei esate tokia pat kaip ir aš, jūs tikriausiai matėte televizorių reklamą, kad būtų galima pasinaudoti atvirkštinės hipotekos pranašumais. Jei šie skelbimai paliko jus daugiau klausimų nei atsakymai, aš tikiu, kad esate ne vienas. Taigi, aš apžvelgsiu atvirkštines hipotekas, pasakysiu, kas jie yra, kas turi teisę gauti paskolą, ir kas niekada neturėtų apsvarstyti galimybės jį gauti.

Kas yra atvirkštinė hipoteka?

Grįžtamoji hipoteka yra paskola namų savininkams, kurių amžius yra 62 metai ir vyresni, kurie turi nuosavybę savo namuose. Nuosavybė yra skirtumas tarp jūsų namuose įvertinamos rinkos vertės ir to, kiek jūs turite už tai. Pavyzdžiui, jei jūsų namas yra vertas 250 000 dolerių, o jūsų hipotekos likutis yra 100 000 JAV dolerių, tuomet jūs turėsite 150 000 JAV dolerių (250 000 USD - 100 000 JAV dolerių). Tai vadinama atvirkštinė hipoteka, nes skolintojas jums moka vietoj to, kad mokate skolintoją (kaip ir įprastą hipoteką). Jums nereikia nurodyti minimalios pajamų sumos arba net turėti gerą kreditą, kad galėtumėte gauti atvirkštinę hipoteką - jums reikia tik savo namuose. Bet kaip ir reguliariai hipoteka, jūs galų gale turėsite grąžinti skolintoją už pinigus, kuriuos skolinote.

Kodėl norėtumėte atvirkštinės hipotekos?

Atvirkštinė hipoteka gali būti greitas būdas gauti jums reikalingų pinigų, pavyzdžiui, siekiant patobulinti būstą arba sumokėti medicinines sąskaitas, nes tai leidžia jums gauti dalį savo nuosavybės, be to, jūs neturite parduoti turtą, atsisakyti nuosavybės, ar atlikti mėnesinius mokėjimus. Galite sumokėti pinigus kaip vienkartinę sumą kaip mokėjimų seriją kaip kredito liniją arba kaip šių variantų derinį ir išleisti bet kokiu būdu.

Grynieji pinigai, kuriuos jūs gaunate iš atvirkštinės hipotekos, yra neapmokestinamos, todėl jūs neturite mokėti už tai tol, kol gyvenate namuose. Tai reiškia, kad niekada nereikės nerimauti dėl to, kad norite išeiti iš savo namų, nes pamiršote atlikti mėnesinį mokėjimą. Tačiau, kai paskutinis gyvenantis skolininkas išvyksta, parduoda namą ar miršta, jūs arba jūsų įpėdiniai turi grąžinti paskolą, palūkanas ir mokesčius.

Kaip veikia atvirkštinis hipotekos darbas?

Galimas vienas klausimas apie atvirkštines hipotekas yra tai, kaip jie skiriasi nuo įprastų hipotekų. Su fiksuotos palūkanų normos hipoteka kiekvieną mėnesinį mokėjimą sudaro pagrindinė ir palūkanų dalis. Kiekvieną mėnesį pagrindinė dalis yra išskaičiuojama iš jūsų neapmokėtos paskolos likučio, o tai reiškia, kad kiekvieną kartą mokant mokestį jūsų skolos suma mažesnė. Jei namų kainos yra stabilios, kiekvieną mėnesį jūsų akcinis kapitalas taip pat pasidaro šiek tiek didesnis.

Naudodami atvirkštinę hipoteką, šis nuosavas nuosavas scenarijus yra apverstas, nes jūs sąmoningai padidinti jūsų skolos ir mažinti jūsų nuosavybė. Jūs paversite nuosavą kapitalą, kurį sukūrėte grynaisiais, kol likite namų savininku. Jūsų išlaidos nesikeičia; jūs vis tiek turite mokėti už techninę priežiūrą, turto mokesčius ir draudimą, kitaip jūsų skolintojas gali reikalauti, kad jūs visiškai grąžinsite paskolą.

Kiek pinigų grąžina hipoteka?

Atvirkštinė hipoteka nėra skirta visiems, bet išmintingai naudojama, tai gali būti sprendimas, skirtas pinigais sulaikytoms pensininkams, turintiems pakankamai nuosavybės.

Apskritai, kuo vyresnis esate ir kuo daugiau nuosavybės turite, tuo daugiau pinigų galėsite gauti iš atvirkštinės hipotekos. Tačiau suma, kurią galite gauti, taip pat priklauso nuo konkrečios jūsų pasirinktos paskolų programos, leidžiamų skolinimo ribų, einamosios palūkanų normos ir ar jūs jau turite hipoteką savo turtui. Atvirkštinės hipotekos paprastai turi būti vienintelis skolas jūsų namuose. Taigi, jei jūs jau turite hipoteką, jums reikės atsiskaityti uždarymo metu, naudojant pajamas iš naujos atvirkštinės hipotekos.

Atkreipkite dėmesį, kad gauti atvirkštinę hipoteką gali panaikinti jūsų teisę į federalines ar valstybines pagalbos programas (pvz., "Medicaid"), kurie yra pagrįsti turtu. Bet tai jokiu būdu neturi įtakos reguliarioms išmokoms, pvz., "Social Security" arba "Medicare".

Kiek yra atvirkštinės hipotekos išlaidos?

Galite gauti atvirkštinę hipoteką iš privataus skolintojo arba jis gali būti federaliniu būdu apdraustas. Labiausiai žinomas produktas yra būsto nuosavybės perskaičiavimo hipoteka (HECM), kurią remia Federalinė būsto administracija (FHA). Paprastai jis yra pigesnis nei atvirkštinis hipotekas iš privataus sektoriaus, bet jūs vis tiek mokėsite daugybę mokesčių, pavyzdžiui, hipotekos draudimo įmokos (MIP), namų įvertinimo, draudimo įmokų, įrašų mokesčių ir kitų standartinių paskolų uždarymo išlaidų jūsų sritis.

Kas niekada neturėtų gauti atvirkštinės hipotekos?

Dėl daugelio išankstinių išlaidų, kurios yra mokamos už atvirkštinę hipoteką, tuo ilgiau jūs turite, tuo mažesnė kaina jums ilgą laiką. Jei jums tik reikia pinigų trumpam laikui arba galų gale parduodate savo namuose tik po kelių metų, jūs tikriausiai išeikite į priekį, kad gautumėte namų nuosavo kapitalo paskolą arba kredito liniją. Tačiau tokie reguliarių paskolų tipai reikalauja turėti pakankamai pajamų, kreditų ir mokėti kas mėnesį. Kaip minėjau anksčiau, nė vienas iš šių reikalavimų neatsidaro dėl atvirkštinės hipotekos.

Be to, jei norite palikti savo namus savo įpėdiniams, atvirkštinė hipoteka tikriausiai yra bloga idėja, nes daugeliu atvejų namas turi būti parduotas grąžinti paskolą. Tačiau jūs galite naudoti pinigus iš atvirkštinės hipotekos, norėdami nusipirkti gyvybės draudimo savo įpėdiniams, kurie po mirties suteiktų jiems grynųjų pinigų paveldėjimą.

Atvirkštinė hipoteka nėra skirta visiems, bet išmintingai naudojama, tai gali būti sprendimas, skirtas pinigais sulaikytoms pensininkams, turintiems pakankamai nuosavybės.Tai gali padėti išvengti turto uždarymo, mokėti už brangią ilgalaikę medicininę priežiūrą arba atlikti namuose patobulinimus, kurių jums to reikia. Tai taip pat gali būti vertingas planavimo įrankis išminčiams namų savininkams, kurie nori papildyti savo investicijas ir socialinio draudimo pajamas išėjus į pensiją.

Gauti daugiau pinigų mergaitei

Prisijunk prie "Money Money" "Facebook" puslapis, kur rašau pinigų patarimus, naujienas, išteklius ir kitus dalykus, kuriuos darau. Galite pateikti klausimus apie "Facebook", apie Twitter ne twitter.com/lauraadams arba elektroniniu paštu [email protected]. Taip pat užsiregistruokite nemokamas savaitinis naujienlaiškis išskirtinį turinį, kurį nerandate čia ar svetainėje podcast. Daugiau išteklių: reversemortgage.org Namų akcijų perskaičiavimo hipoteka FHA patvirtintos atvirkštinės hipotekos paskolos DUK apie FHA Grįžtamąją hipoteką Faktai apie atgaline hipoteka iš FTC bestreversemortgage.com reversemortgagealert.org

Mortgage Image courtesy of Shutterstock

Daugiau patarimų iš Money Girl

Pasidalink Su Draugais

Jūsų Komentaras: